□本报记者赵力文
近日我省强对流天气频繁来袭,多地开启“暴雨+雷暴大风+冰雹”模式,这对我省麦收产生了较大影响。农业保险机构的热线电话变得热闹起来,咨询或者报告出险的农户比平时多了许多。在灾害天气频发的时节,农业保险再次被人们所关注。
农业保险近年来在我省发展迅速,目前已经形成了多层次、多渠道、广覆盖的农业保险服务网络,2015年累计参保693.52万户次,承保农作物7890.09万亩,占全省农作物播种面积的36.58%。农业保险已经成为促农增收减损的有力保障。
但与我省农业大省的地位相比,农业保险还有很大发展空间。实践中,还存在着种种难题:农户抱怨赔付金额低、理赔到户慢等问题。同时,保险公司也面对诸如保险意识淡薄、查勘定损难等困难,保险公司基层力量不足,难以满足大面积承保等各项工作的需要。
在各行各业都在供给侧改革的当下,保险行业自身也在发生着嬗变,全面提升农业保险的供给能力和服务水平成为大趋势。近日记者走访了我省几家保险公司,从中发现了产品升级、模式创新方面的探索努力。
高保障农险:解决保险赔款“不解渴”
以往有关方面考虑到农户的保费承担能力和财政承受能力,采取“低保费、低保障、广覆盖”原则,主要保障农作物的直接物化成本。截至2015年年底,三大口粮作物保险保障程度约占直接物化成本的84%,但仅占全部生产成本的33%。
由于保障程度偏低,遭受灾害后,保险赔款“不解渴”,对于因土地流转形成的家庭农场、专业合作社等种植大户,一旦遭受大灾,将面临重大损失,现有保障水平远不能满足其风险保障需求。
成立刚刚一年的中原农险,意识到了目前农险保障水平已经不能满足农户的期待。经过深入调查研究,中原农险向有关部门申请批复后,针对种植面积在100亩以上的种植大户,在全省范围内开展小麦种植保险、玉米种植保险。
具体来说,在传统小麦、玉米保险每亩最高赔偿447元、329元的基础上,最高每亩补偿分别提高到800元和700元,个人依然只承担20%的保费,政府补贴80%。
今年4月,唐河县连日阴雨,造成当地小麦患上赤霉病。唐河县青泉农机专业合作社4727亩小麦,部分减产。因为合作社花了近5万元购买了高保障A款保险,这次受灾共获得中原农险理赔款150万元,挽回了巨大损失。若投保传统农险,保费虽然只需2.5万元,但赔款也只有80多万元。
天气指数保险:解决定损难理赔慢
理赔麻烦,理赔标准不统一,农户与保险公司在定损上意见分歧较大,产生纠纷,这是农业保险开展过程中的常见现象。
“传统农险不单单有保障程度不高的问题,还有缺乏定损标准的问题,一场大风来临导致小麦倒伏,你说有多少损失?”平安财险河南分公司农险部经理于晓楠说,传统的农业保险定损要等到收成后,比照平均产量来计算,时间拖得很长,农户还不一定满意。
“我们借鉴印度天气指数保险,探索通过气象数据来定损理赔。”于晓楠告诉记者,2015年他们研发出了玉米天气指数保险,通过对省内7个县35年来的气象资料进行分析,对玉米种植过程中因为各种气象因素造成的减产进行量化,分别明确了每个县的玉米天气指数。
于晓楠举例,连续5天出现35℃以上高温,会对玉米产量有影响,这时就能自动触发理赔,不用人工现场查勘,所在县凡是投保了玉米天气指数保险的农户就能自动收到赔款。而每个乡镇方圆25公里就至少有一个气象监测站,能保障实时提供气象数据。
记者走访中发现,有的公司与第三方农险公估公司合作使用无人机、遥感技术来进行定损;有的公司尝试以乡镇为单位进行区域产量保险,参照前10年产量,承保前与农户约定产量,低于约定产量即进行赔付。
通过建立种植业保险新技术应用体系和模式创新,农业大面积灾害中查勘难、定损难、时效慢难题正得以解决,查勘理赔变得越来越便捷。
农产品价格保险:从保产量到保收入
农产品价格波动剧烈,“价贱伤农”现象时有发生。“农产品价格就像股票一样,涨涨跌跌,对农户来说风险不小。”中华联合财险河南分公司农险部总经理张冰告诉记者,他们去年以平顶山为试点,推出了预约生猪目标价格的保险产品,当市场价格低于约定价格13元/公斤时,就要以每头生猪1300元理赔。他们考虑用保险兜底的方式,分散养殖户的市场风险,让养殖户大胆放心养猪。
农产品价格保险不同于传统农险产品,从保产量到保收入,为农户抗御农产品价格波动风险起到了防护伞、稳定器作用。生猪价格保险刚推出时,生猪价格持续下跌,不少养殖户积极投保。但没多久,生猪价格反弹,一直持续到今年,于是这款半年期、一年期的生猪价格保险就乏人问津了,这让张冰感到有点无奈,“也许不久,当生猪价格下跌时,这款价格保险产品又会受到追捧。”目前有业内人士力推3年期生猪价格指数保险,这样既能满足养殖户转移风险的需求,同时也能更好地平衡保险企业的经营。
不断地探索创新,使得传统农险存在的问题正逐一被破解。同时,农业保险也不再仅仅只是一种风险补偿,将更突显主动防灾减灾,甚至是生产调节、担保增信和社会管理等功能。农业保险正成为我省农业支持保护体系中越来越重要的组成部分。