□本报记者赵力文
近日我省强对流天气频繁来袭，多地开启“暴雨+雷暴大风+冰雹”模式，这对我省麦收产生了较大影响。农业保险机构的热线电话变得热闹起来，咨询或者报告出险的农户比平时多了许多。在灾害天气频发的时节，农业保险再次被人们所关注。
农业保险近年来在我省发展迅速，目前已经形成了多层次、多渠道、广覆盖的农业保险服务网络，2015年累计参保693.52万户次，承保农作物7890.09万亩，占全省农作物播种面积的36.58%。农业保险已经成为促农增收减损的有力保障。
但与我省农业大省的地位相比，农业保险还有很大发展空间。实践中，还存在着种种难题：农户抱怨赔付金额低、理赔到户慢等问题。同时，保险公司也面对诸如保险意识淡薄、查勘定损难等困难，保险公司基层力量不足，难以满足大面积承保等各项工作的需要。
在各行各业都在供给侧改革的当下，保险行业自身也在发生着嬗变，全面提升农业保险的供给能力和服务水平成为大趋势。近日记者走访了我省几家保险公司，从中发现了产品升级、模式创新方面的探索努力。
高保障农险：解决保险赔款“不解渴”
以往有关方面考虑到农户的保费承担能力和财政承受能力，采取“低保费、低保障、广覆盖”原则，主要保障农作物的直接物化成本。截至2015年年底，三大口粮作物保险保障程度约占直接物化成本的84%，但仅占全部生产成本的33%。
由于保障程度偏低，遭受灾害后，保险赔款“不解渴”，对于因土地流转形成的家庭农场、专业合作社等种植大户，一旦遭受大灾，将面临重大损失，现有保障水平远不能满足其风险保障需求。
成立刚刚一年的中原农险，意识到了目前农险保障水平已经不能满足农户的期待。经过深入调查研究，中原农险向有关部门申请批复后，针对种植面积在100亩以上的种植大户，在全省范围内开展小麦种植保险、玉米种植保险。
具体来说，在传统小麦、玉米保险每亩最高赔偿447元、329元的基础上，最高每亩补偿分别提高到800元和700元，个人依然只承担20%的保费，政府补贴80%。
今年4月，唐河县连日阴雨，造成当地小麦患上赤霉病。唐河县青泉农机专业合作社4727亩小麦，部分减产。因为合作社花了近5万元购买了高保障A款保险，这次受灾共获得中原农险理赔款150万元，挽回了巨大损失。若投保传统农险，保费虽然只需2.5万元，但赔款也只有80多万元。
天气指数保险：解决定损难理赔慢
理赔麻烦，理赔标准不统一，农户与保险公司在定损上意见分歧较大，产生纠纷，这是农业保险开展过程中的常见现象。
“传统农险不单单有保障程度不高的问题，还有缺乏定损标准的问题，一场大风来临导致小麦倒伏，你说有多少损失？”平安财险河南分公司农险部经理于晓楠说，传统的农业保险定损要等到收成后，比照平均产量来计算，时间拖得很长，农户还不一定满意。
“我们借鉴印度天气指数保险，探索通过气象数据来定损理赔。”于晓楠告诉记者，2015年他们研发出了玉米天气指数保险，通过对省内7个县35年来的气象资料进行分析，对玉米种植过程中因为各种气象因素造成的减产进行量化，分别明确了每个县的玉米天气指数。
于晓楠举例，连续5天出现35℃以上高温，会对玉米产量有影响，这时就能自动触发理赔，不用人工现场查勘，所在县凡是投保了玉米天气指数保险的农户就能自动收到赔款。而每个乡镇方圆25公里就至少有一个气象监测站，能保障实时提供气象数据。
记者走访中发现，有的公司与第三方农险公估公司合作使用无人机、遥感技术来进行定损；有的公司尝试以乡镇为单位进行区域产量保险，参照前10年产量，承保前与农户约定产量，低于约定产量即进行赔付。
通过建立种植业保险新技术应用体系和模式创新，农业大面积灾害中查勘难、定损难、时效慢难题正得以解决，查勘理赔变得越来越便捷。
农产品价格保险：从保产量到保收入
农产品价格波动剧烈，“价贱伤农”现象时有发生。“农产品价格就像股票一样，涨涨跌跌，对农户来说风险不小。”中华联合财险河南分公司农险部总经理张冰告诉记者，他们去年以平顶山为试点，推出了预约生猪目标价格的保险产品，当市场价格低于约定价格13元/公斤时，就要以每头生猪1300元理赔。他们考虑用保险兜底的方式，分散养殖户的市场风险，让养殖户大胆放心养猪。
农产品价格保险不同于传统农险产品，从保产量到保收入，为农户抗御农产品价格波动风险起到了防护伞、稳定器作用。生猪价格保险刚推出时，生猪价格持续下跌，不少养殖户积极投保。但没多久，生猪价格反弹，一直持续到今年，于是这款半年期、一年期的生猪价格保险就乏人问津了，这让张冰感到有点无奈，“也许不久，当生猪价格下跌时，这款价格保险产品又会受到追捧。”目前有业内人士力推3年期生猪价格指数保险，这样既能满足养殖户转移风险的需求，同时也能更好地平衡保险企业的经营。
不断地探索创新，使得传统农险存在的问题正逐一被破解。同时，农业保险也不再仅仅只是一种风险补偿，将更突显主动防灾减灾，甚至是生产调节、担保增信和社会管理等功能。农业保险正成为我省农业支持保护体系中越来越重要的组成部分。
