老年人经济收入下降，随着年龄增长，大病小病也总是无法避免，但医疗费却居高不下，一旦生病住院，又是一大笔花销。于是对于“报销医疗费”保险的需求高居不下。今天，小原用大白话讲一讲我们保险行业，都有什么类型的商业医疗险适合老年群体。
1、医疗险的分类
市面上的医疗险，有各种各样的名字，但是拆开包装看内容，整体保障类型如下：
小额住院医疗险：小额医疗险用于1—2万以下的看病费用报销。
为什么会有小额医疗险的存在呢？因为我们现行的医保体系有起付线制度，我们看病要先花一定的费用之后才可以报销。
起付线制度的存在，造成了一个不好的“恶果”——我们生了小病，不愿意到医院去就诊，很多人宁肯先忍着，实在忍不住了，才去医院，或者自己到药店凑合买些药对付一下。
但是我们大家要知道，疾病并没有所谓的大小之分，很多时候一个不起眼的小症状，它的背后可能会隐藏着大问题。或者很多时候是生了小病，但是我们没有及时去治疗，逐渐发展成了严重的、要命的病。比如感冒发烧引起的肺炎、急性肠胃炎等。
小额医疗可以让我们自己不花钱或花很少的钱，就可以在一开始得到治疗，这有助于让大家养成“生了小病，及时去医院就医”的好习惯。客观上促进了及时看病，一定程度上也可以减少“小病不看，拖成大病”的可能性。这就是小额医疗存在的积极意义。
百万医疗险：百万医疗险存在的最大的意义就是，弥补我们国家基本医疗保险“保而不包”的缺陷。
医保有起付线、报销比例和封顶线，只针对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付。起付线以下、封顶线以上的部分都需要自己承担！
医保的价值是保障“最低医疗需求”，而不是保障“所有医疗需求”，根据大数据显示，如果发生重大疾病，平均的治疗费用大约30-50万之间，而医保无法提供过高的保障程度。因此如果个人条件符合保险公司要求，都应该购买一份百万医疗险，每年高达数百万的保额，转移生病住院产生高额医疗费用的风险。
防癌医疗险：仅报销治疗癌症产生的住院费用。
和百万医疗都是要先看病再报销的报销型医疗险，但是防癌医疗险的健康告知往往比百万医疗险更宽松，如果不符合百万医疗险的投保条件，可以选择防癌医疗险，给自己一份防癌医疗保障。
高端医疗险：适合中高净值人群，价格高，提供高质量医疗服务，是医疗中的“服务升级”。
2、那么老年人必备的医疗险是什么？
先说结论，必备的医疗险是百万医疗险，其产品设计最符合普通人老年人的保险需求，以较小的资金转移较大的甚至是不可承受的医疗费用风险。
3、那么百万医疗承担的究竟是什么责任？
住院医疗费用，社保赔付后超出免赔额的医疗费用，高达数百万；部分还包含本次疾病住院导致的前后数天的门诊费用；
4、那么购买普通百万医疗需要注意的是什么呢？
健康告知：百万医疗因为赔付责任广，保额高，所以对健康状况的要求也非常严格，购买时应认真阅读健康告知，避免因健康告知产生的理赔纠纷。
保障责任：是否包含门急诊（本次疾病导致的住院前后N天），如果包含，一定要妥善保留发票、就诊记录等各项医院材料。
续保条约：是否包含“不因上一年度理赔而拒绝下一年度续保”
5、文末总结
各项保障对应转移的风险不同，所以不能粗暴的说哪款保险产品好或者不好。每个人的财务状况、健康状况不尽相同，所以也不能单纯的说哪款保险产品不需要购买，哪款保险产品一定要购买。
但是，对于多数老年人群，必须购买的是“百万医疗险”，保险每年数百元的价格（50岁以上的千元）即可转移高达数百万元的医疗费用风险，是每个符合购买条件的老年人最应该购买的基础类医疗保险（经济条件好的请切换为高端医疗保险），但是需要注意的是，医疗保险不会重复赔付，所以如果已经有百万医疗保险的老年人朋友，不需要重复购买。
